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这一两年来，时不时爆出学生深陷高利贷的新闻。很多学生欠下高额贷款，无力偿还。
有的女学生被迫以自己的裸照作为抵押，是为“裸贷”。
还有的甚至弄到家破人亡。
这样血的教训，无疑是深刻的。我们在感到痛心时，也明白，这些孩子，金融财产类的知识基本上是空白，毫无风险意识，可以说“财商”基本为0。
很多家长看到这样的新闻，都很是担心，觉得这样的危险离自己的孩子并不远。恰逢春节，孩子们都收到了数不清的红包。这一大把的压岁钱放在孩子那里，父母也很不放心。
那么，如何在孩子还小的时候，就开始利用压岁钱锻炼孩子的“财商”，让孩子在今后，既能远离社会上潜在的金融陷阱，又能学会理财，照顾好自己的生活呢？
一般来说，孩子到了7-8岁以上，对于钱就有认识和自己的理解了，家长需要做的是恰当的引导他们形成正确的理财观念。
下面我们从三种常见的“陷阱”，来说明教育孩子理财的三个步骤。
一、指导孩子存银行？得先教会孩子什么是借贷
很多父母教育孩子理财第一步就是，把到银行办银行卡的一套流程给孩子教会了，把钱存进去就算完事。
然而我们看到，很多学生在借社会高利贷时，甚至都不明白什么是借贷关系。据浙江的高中生龙某说，她想要借钱去买一条心仪已久的裙子，在小广告看到了黑心放贷人宣传的“极速放款”、“没钱用了就找…”，就找放贷者“拿”了钱。她对于还款也没有意识，等被债主追上门来才意识到欠下了天文数字的债务。
那么，家长要做的第一步就是，教会孩子什么是借贷关系。
对于上初中之前没有接触过金融方面基础知识的孩子，对于金融术语可以这样解释：
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家长进一步要给孩子强调中间的关键点：
1、不管是借还是被借，都会有利息产生。所谓高利贷就是利息特别高的贷款，高到你还不起。
2、显然，借给银行只是借钱出去的一个渠道，因为这个渠道很安全，所以选择的人很多。
事实上，大部分投资理财都可以用借贷关系来解释。现在来说主要的投资门类，可以用投资金字塔来解释：
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在教会了孩子借贷关系之后，先试着让孩子存银行，是形成理财意识的第一步。开户这种事情，不说完全让孩子亲力亲为，至少带着孩子去吧。填写的资料，和银行的大堂经理交流等，都能让孩子学到不少东西。
二、复利的威力
所谓陷阱之二，就是很多借贷的孩子没有意识到，复利的威力所在，利滚利起来其实是非常吓人的。
17年年初，江苏的大一学生徐某某，从私人放款那里借了8000块钱用于购置手机，然而在一年多之后，贷方通知他还款时，却成了30多万。徐某某一时激动想要自杀，索性被同学发现救了下来。后经多方协调，抓住了贷方的条款漏洞，徐家还了数万才得以摆平。
虽然国家有明确规定，年利率不得超过36%，超过部分的利息约定无效。在实际中，被催债人逼得走投无路的情况，更加多见。因此，远离高利贷才是正确的方式。
因此，在孩子学会借贷关系和存钱之后，进一步教给孩子的就是，什么叫“复利”。“古印度国王奖赏国际象棋发明者”的故事，是一个经典的入门案例。
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经过父母和孩子一起推算，结果是
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故事讲完，父母给孩子估算一下，前面案例中，徐某某借的高利贷，为什么会从8000变成30多万呢？计算出来，如果月息为30%，14个月之后，8000块就会变成31万多。
事实上，复利它既是天使也是魔鬼，可以帮你赚更多的钱，也可以让你借的债务多到无法想像。
孩子在理论上了解了之后，实际中父母又应当如何操作呢，让孩子学会利用复利的威力赚钱呢？
由于现实中的正常利率并不会太高，存在现实中的理财产品中，效率太低。可以让家长充当“高利率理财产品”，孩子除了储蓄之外，可以将一部分钱存在家长这里，设置每天的“利率”，每天让孩子了解“收益”情况。
比如孩子存5000在父母这里，日息1%，开始孩子可能还觉得，利率怎么这么低？让孩子每天关注一下“收益”的进度，慢慢地孩子就会发现端倪。一个月之后，孩子发现：5000块钱多生出来了1750块钱。虽然在实际中不可能，但是让孩子直观了解到了复利的强大。
有的家长可能要问，这样经济成本是不是太高？事实上，家长可以将本来自己在过年时，给孩子的压岁钱先留下，用这种方式交给孩子。比起直接给孩子压岁钱，这样也更有趣。
三、伴随着理财到来的不止有收益，还有风险
除了高利贷之外，还有一种陷阱，我们通常称之“庞氏骗局”。
庞氏骗局在中国又称“拆东墙补西墙”或者“空手套白狼”。简言之就是利用新投资人的钱来向老投资者支付利息和短期回报，制造出赚钱的假象，进而骗取更多的投资。
从几年前的e租宝，到数月前的钱宝网，都是许诺给客户高达50%的年收益率。令人吃惊的是，很多人明知它是骗局，仍然抱有幻想，想在里面捞一把再走。事实却是，贪婪使他们都栽倒在了里面。
在第一步里，家长就已经给孩子看过了投资金字塔。其中的一个规律就是，投资回报越高，风险越大。
风险大的时候，有时候不但得不到利息，甚至可能损失本金！
那么，家长在作为“高利率理财产品”时，也可以考虑设置第二期，加入损失“利息”、损失“本金”的内容在里面。
比如，孩子在投资“高利率理财产品”，先给孩子看一份“风险警示书”。上面写明，该投资存在损失利息，损失本金的可能。让孩子在警示书上签字。有些聪明的孩子可能一下就看出了问题，父母还是要鼓励孩子进行尝试。
等到第二期进行到过半时，父母告诉孩子，因为拿着你的钱去做投资失败了，非但没有利息，本金也亏损了40%。原来你投进来的5000元，现在只剩下了3000元。
有的孩子可能一听都要哭了，家长这时就拿出“风险警示书”，说明上面白纸黑字地签着他的名字呢。并耐心的给孩子讲解，什么叫投资风险。
在这个风险警示教育环节中，家长不应心软。从实际中的理财来看，真正投入自己的钱财进行投资理财和想象或模拟理财其实大相径庭。
比如很多人在模拟炒股收益很高，但是转入现实资金进行炒股时，却常常亏损。因为，模拟想象和现实操作，人的心态是完全不同的。
正因为如此，巴菲特和他的导师本杰明·格雷厄姆不只一次地提到：投资首要的因素其实是投资者的心态。
当“亏损”掉孩子的压岁钱时，孩子才会真切感受到，他的钱在为了更多的“好处”——高额利息或利润，进行操作时，是完全有可能有所损失甚至血本无归的。
做到这个地步之后，再告诉孩子，正常的利润率的范围，比如彼得林奇创下最高记录的麦哲伦基金，20年年复利29.2%，再比如正常稳健投资货币基金年利率4%-6%，小盘股年收益率10%-12%等等。这样孩子就会对复利和风险有更完整的认识，也就避免了今后被这样的庞氏骗局诱惑。
学习理财绝不只是上面提到的这一点点的内容，家长们懂的知识也可能有限。教会孩子基础的知识后，对他们反复强调的是：远离高利贷，维持理财时的正常心态，控制自己的贪欲，不追求不正常的高利润。
然后，还要进一步鼓励孩子，继续学习更多的知识，更广泛更深入细致地了解理财。毕竟社会在发展，理财也需要发展。
压岁钱，家长固然可以放手不管。又或者像很多人那样“爸爸妈妈先帮你保管起来”，最后却是父母据为己有。
然而，像这样的，能教会孩子理财的黄金机会，又能有多少呢？财商赢在起跑线上，绝非“放手”和“保管”所能做到的吧？等到孩子深陷高利贷和庞氏骗局，悔之晚矣！
作者：姜一泽 |
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发表于 2020-6-10 16:04:55
